Uskoro počinje novi val subvencija kredita: evo što sve trebate pripremiti i napraviti

Do sada najkraći rok za zaprimanje zahtjeva – samo osam radnih dana, bit će za skorašnjeg novog vala subvencioniranih stambenih kredita Ministarstva prostornog uređenje i graditeljstva. Rok za dostavu zahtjeva za subvencioniranje počinje 30. ožujka i traje do 8. travnja.

Klauzula

- Do tada treba pronaći nekretninu koja zadovoljava propisane uvjete, kredit treba biti odobren te sva dokumentacija spremna - kaže pravnica Martina Mataić Škugor, iz jedne poznate zagrebačke agencije, s kojom smo pripremili ovaj vodič.

Zahtjev za subvencioniranje stambenog kredita sa zahtjevom za stambeni kredit podnosi se u kreditnu instituciju u kojoj se podiže stambeni kredit. APN će 6. ožujka objaviti uvjete stambenog kreditiranja. Sve banke i štedionice koje će sudjelovati u ovom programu nastojat će privući klijente nižom kamatnom stopom, bez naknade za obradu kreditnog zahtjeva, procjenom vrijednosti nekretnine na teret banke, raznim popustima i pogodnosti vezanim uz police osiguranja. Banke će dati ponudu kredita uz valutnu klauzulu u eurima i kunama, uz mogućnost izbora otplate kredita u mjesečnim anuitetima ili ratama.

Zašto je za kupca stana korisna usluga kreditnog posredovanja?

Manji stan

- Razgovor s kreditnim posrednicima najbolji je način da kupac sazna sve što ga zanima o subvencioniranim kreditima. Oni će mu prezentirati uvjete kredita banaka, provesti ga kroz različite modele kreditnih ponuda te usmjeriti na parametre koji utječu na cijenu zaduživanja, poput kamatnih stopa, naknada i dodatnih troškova, pojasniti mu valutnu klauzulu, opcije otplate kredita kroz anuitete ili rate te pomoći u pripremi potrebne dokumentacije - kaže M. Mataić Škugor.

Za bolje objašnjenje uvjeta subvencioniranja, razgovarali smo s Ivonom, zaposlenom djevojkom koja kupuje manji stan, te bračnim parom, Marinom i Milom, koji još trebaju odlučiti hoće li kupiti veći stan, kuću ili će zatražiti kredit za gradnju.

1. UVJETI ZA TRAŽITELJA SUBVENCIJE/KORISNIKA STAMBENOG KREDITA

Građanin s prebivalištem na području Republike Hrvatske, ne stariji od 45 godina koji, odnosno čiji bračni ili izvanbračni drug, životni partner ili neformalni životni partner u vlasništvu nema stan, odnosno kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život ili koji u vlasništvu ima samo jedan stan ili kuću koji su u takvom stanju uporabljivosti da postoje osnovni higijensko-tehnički uvjeti za život, a koju prodaje.

Kako bismo što bolje približili uvjete subvencioniranja, razgovarali smo s Ivonom, koja ima 30 godina, zaposlenom djevojkom koja kupuje manji stan te bračnim parom, 44-godišnjim Marinom i 35-godišnjom Milom koji još trebaju odlučiti hoće li kupiti veći stan, kuću ili će zatražiti kredit za izgradnju.

PITANJA I ODGOVORI:

MARIN: U kolovozu 2020. navršit ću 45 godina. Mogu li se prijaviti za subvencioniranje stambenog kredita?

- Da, prilikom podnošenja zahtjeva za subvenciju ne smijete navršiti 45 godina.

MILA: U vlasništvu imam stan od 26 m² koji nije dovoljan za našu obitelj. Mogu li se prijaviti za subvencioniranje stambenog kredita?

- Da, uz uvjet da u roku od dvije godine od dana sklapanja ugovora o subvencioniranom kreditu prodate stan.

IVONA: Imam u suvlasništvu 1/4 nekretnine koju sam naslijedila, moram li navedeni udio prodati?

- Ne, u Zakonu se traži i razmatra vlasništvo.

MARIN: Vlasnik sam malog poslovnog prostora. Mogu li se prijaviti za subvencioniranje stambenog kredita?

- Da, poslovni prostor nije nekretnina za potrebe stanovanja.

2. NAMJENA KREDITA

- kupnja stana ili kuće

- gradnja kuće čija cijena s porezom na dodanu vrijednost po m² neto korisne površine stana ili kuće nije veća od 1500 eura u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke. Subvencioniranje kredita odobrava se za kredit čiji iznos ne prelazi 100.000 eura u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju HNB-a.

PITANJA I ODGOVORI:

IVONA: Htjela bih kupiti stan koji je još u gradnji.

- Zakon o subvencioniranju stambenih kredita ne predviđa subvencioniranje stanova koji se grade. Subvencionirati se može kupnja gotovih stanova koji imaju svu potrebnu dokumentaciju koju traži Zakon.

MARIN: Želimo kupiti zemljište za gradnju kuće?

- Kupnja zemljišta ne može biti predmet subvencioniranog kredita.

MILA: Može li se odobriti subvencija za gradnju kuće koja još nema građevinsku dozvolu, a zahtjev za izdavanje građevinske dozvole je predan nadležnom uredu?

- Ne, građevinska dozvola je obavezna.

IVONA: Želim uz stan kupiti i garažu/parkirno mjesto, mogu li ostvariti subvenciju?

- Dozvoljava se kreditiranje stana i garaže subvencioniranim stambenim kreditom samo ako su stan i garaža/parkirno mjesto zajedno upisani u Izvatku iz zemljišnih knjiga i to pod istom etažom.

VAŽNO!

Obveza prijave prebivališta! Zakonom o subvencioniranju stambenih kredita propisana je obveza prijave prebivališta korisnika subvencioniranog stambenog kredita na adresi kupljenog stana ili kuće odnosno sagrađene kuće, u roku od 30 dana od dana stupanja u posjed stana ili kuće.

3. ROK OTPLATE KREDITA

Prema Zakonu, rok otplate kredita ne smije biti kraći od 15 godina.

4. NAČIN OTPLATE KREDITA: Anuiteti ili rate

PITANJA I ODGOVORI:

MILA: Koja je razlika između anuiteta i rate?

- Anuiteti su jednake mjesečne otplate u kojima se omjer iznosa glavnice i kamate na preostalu glavnicu svakom otplatom mijenja. Rate su nejednake mjesečne otplate u kojima je unaprijed definiran fiksni iznos glavnice koji se otplaćuje. Iznos kamate obračunava se na preostali iznos glavnice. Otplata u ratama brža je i jeftinija otplata kredita jer se brže otplaćuje glavnica. Ukupno plaćena kamata manja je pri otplati kredita u ratama nego u anuitetima. Otplata u ratama, zbog većeg iznos obroka u početku otplate kredita, zahtijeva veću kreditnu sposobnost.

5. MAKSIMALNI IZNOS SUBVENCIONIRANOG KREDITA I NETO KORISNA POVRŠINA

Subvencioniranje kredita odobrava se za kredit čiji iznos ne prelazi 100.000 eura u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita. Subvencioniranje kredita odobrava se samo za kupnju stana ili kuće odnosno za gradnju kuće čija cijena po m² neto korisne površine stana ili kuće nije veća od 1500 eura (s porezom na dodanu vrijednost) u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke.

PITANJA I ODGOVORI:

MARIN: Mogu li kupiti nekretninu čija je kupoprodajna cijena veća od 100.000 eura.

- Da, kupoprodajna cijena može biti veća od 100.000 eura. APN subvencionira anuitet/ratu kredita do 100.000 eura. Za preostali iznos banka odobrava stambeni kredit koji se ne subvencionira.

IVONA: Mogu li kupiti nekretninu od 60 m² čija je cijena 1600 eura/m² neto korisne površine?

- Cijena po m² neto korisne površine stana može biti veća od 1500 eura/m². Subvencioniranje kredita odobrava se do 90.000 eura jer je 1500 eura (maksimalni cijena po m2) x 60 m2 (NKP) = 90.000 eura. Za preostali iznos banka odobrava stambeni kredit koji se ne subvencionira.

MILA: Može li kapara biti uključena u subvenciju?

- Kapara se može subvencionirati samo ako je uključena u iznos stambenog kredita prema navedenim pravilima. Bitno je u predugovoru/ugovoru o kupoprodaji jasno navesti iznos plaćene kapare.

6. SUBVENCIJA KREDITA

Prvih pet godina otplate kredita država (APN) subvencionira od 30 do 51% anuiteta/rate ovisno o osam skupina u kojoj se nalazi grad ili općina prema indeksu razvijenosti. U VIII. skupini subvencija je 30% mjesečnog obroka ili anuiteta, a tu su gradovi Zagreb, Rijeka, Split, Zadar, Varaždin.

- Mogućnost dodatnog produljenja roka za subvencioniranje kredita:

Za jednu godinu za svako maloljetno dijete u trenutku zaključenja ugovora o subvencioniranju stambenog kredita. Za dvije godine po svakom rođenom ili posvojenom dijete u razdoblju subvencioniranja kredita. Za dvije godine u slučaju da je podnositelj zahtjeva ili član njegova obiteljskog domaćinstva utvrđenog invaliditeta najmanje 50%

PITANJA I ODGOVORI:

MILA: Željeli bismo imati dvoje djece. Imamo li pravo na produljenje roka subvencioniranja?

- Po svakom djetetu rođenom u razdoblju subvencioniranja kredita produljuje se rok subvencioniranja za dvije godine.

7. EFEKTIVNA KAMATNA STOPA (EKS)

Kamatna stopa koja odražava sve troškove kredita, uključujući naknade, osiguranja, depozit i ostale izravno povezane troškove. EKS korisniku kredita služi za usporedbu ponuda kredita jer predstavlja ukupni trošak po kreditu. Svi stambeni krediti odobravaju se bez naknade za obradu kredita. Subvencionirani stambeni krediti, prema dosadašnjim tranšama, nemaju obračun interkalarne kamate i troška procjene vrijednosti nekretnine.

PITANJA I ODGOVORI:

IVONA: Tko snosi trošak procjene vrijednosti nekretnine?

- U dosadašnjim tranšama, trošak procjene vrijednosti nekretnine snosila je banka kojoj se podnosi zahtjev za odobravanje stambenog kredita pa se isto očekuje i u ovoj tranši. Ako kupac želi da procjenu napravi drugi procjenitelj, tada sam snosi trošak procjene vrijednosti nekretnine.