Približava se ljeto i sve je veći interes za nabavu novih, ali i rabljenih plovila. Malo je onih koji u džepu imaju velike svote gotovine, pa su većini zanimljivi razni oblici kreditiranja. Budući da smo već detaljno pisali o klasičnim kreditnim aranžmanima, ovaj put smo se uputili provjeriti kako se i po kojim uvjetima brod može nabaviti na leasing, odnosno što konkretno nude leasing kuće Erste banke, Raiffeisen banke, OTP banke, PBZ banke i Splitske banke.
U provjeru nismo krenuli kao novinari, nego kao neka vrsta tajnih kupaca jer mislimo da tako dobivamo realniju i nelakiranu sliku.
Slabiji tretman
Ovaj smo put tražili ponude za kupnju broda od 100.000 eura, koji kupuje pomorac, i broda od 50.000 eura za domaćeg kupca koji je upravo prodao svoj stari brod i u potrazi je za novim, većim. Za leasing pomorca, s obzirom na očekivani prihod, sve je išlo mnogo lakše.
Bilo je zanimljivo obilaziti leasing odjele banaka. Na koncu smo bili čak pomalo iznenađeni jer je naš dojam da se leasingu pridaje znatno manja pažnja od kredita.
Na ovim poslovima radi manje zaposlenika, i čini se da su dosta opterećeni, pa smo u više navrata morali čekati odgovore. Svi su bili bankarski ljubazni u obećavanjima. Neke službe čak i velikih banaka imaju tek jednog ili dva službenika zgurana u gotovo pomoćne prostorije, što klijentu stvara određenu sliku i o samom tretmanu leasinga kao posla...
Službenici, ne znajući da govore s novinarom, priznaju da su rastegnuti između raznih oblika leasinga, od automobila do brodova i drugog, te napominju da ih je nekad bilo znatno više, ali su nakon izbijanja krize banke sve srezale. Sada to opet pomalo jača.
Valjda zbog te prezauzetosti i malog broja službenika, u polovini banaka smo neke odgovore morali hvatati više dana i čekati da dobijemo kompletnu ponudu, iako su to gotove kompjutorske sheme u koje se samo ubacuju podaci o tražitelju i visini leasinga itd...
Rezanje kamata
Iz onoga što smo na koncu dobili u ponudama, opći je zaključak da su uvjeti dosta slični, po kamatama i po učešćima. Kamate su uglavnom između 5 i 5,5 posto, i to najčešće negdje oko sredine toga raspona. Slično je i s troškovima obrade leasinga i ostalim troškovima.
Učešće koje se plaća na početku je obvezno i kreće se između 20 i 30 posto vrijednosti plovila. Odskaču samo oni koji su uspjeli napraviti neku dodatnu suradnju s tvrtkama što prodaju brodove i koje su posao spremne sufinancirati kroz kamate.
Po onom što smo mi uspjeli uočiti, najdalje je tu otišla suradnja OTP leasinga i tvrtke Nava boats iz Splita. Kod njih je u tijeku akcija koja, za sada, traje do kolovoza. Po toj smo ponudi uz prethodnu uplatu 20 posto vrijednosti broda dobili mogućnost da ostalo može na rok otplate od tri godine uz kamatu od 0 posto!!! Na četiri godine je oko jedan posto, a na pet godina smo dobili ponudu s 1,99 posto.
Nešto slično su nam najavili kao mogućnost i u PBZ leasingu. Kažu da imaju suradnju s tvrtkom Euromarine koja zastupa i prodaje brodove i jedrilice francuskog Jeanneaua. Umjesto 4,75 posto, kamate su sufinancirane od prodavača pa iznose 2,99 posto. Navode kako je to dosad vrijedilo samo za čartere, no sada će se produljiti i na fizičke osobe...
U ponudama (koje donosimo u skraćenom obliku na kraju teksta) ima dosta zanimljivih podataka na koje treba obratiti pažnju, no čini nam se da je najvažniji onaj koji govori o tome koliko ukupno na kraju plaćamo za pojedini leasing. Usporedbom tih podataka dobiva se realniji pregled.
Financijski i operativni
Postoje dva oblika leasinga: financijski i operativni. Za slučajeve kao što je bio naš, u kojima se pojavljuje privatna osoba kao tražitelj, uglavnom se odobrava financijski leasing. U leasingu je banka vlasnik plovila sve do završetka otplate. Brod se ne može otuđivati.
Plovilo od prvog dana zaključenja ugovora pa do kraja mora stalno biti pokriveno osiguranjem (što je dodatni trošak). Kod financijskog leasinga korisnik s otplatom posljednje rate, uz plaćanje manjeg iznosa, najčešće oko jedan posto vrijednosti, postaje konačni vlasnik plovila. Kod operativnog leasinga vlasnik plovila i nakon zadnje rate ostaje banka.
Taj oblik u stvarnosti izgleda kao da ste sve vrijeme leasinga imali u najmu plovilo čarter-kuće. Automobilskim rječnikom, to bi bio rent-a-car, a ovdje rent-a-boat. Zato oni koji žele zadržati plovilo uzimaju financijski leasing.
Operativni leasing, pak, uglavnom uzimaju oni koji imaju tvrtke zbog benefita, eventualno drukčijih troškova, prikazivanja u bilanci i ostalog. I kod operativnog leasinga je moguće na koncu otkupiti brod, ali je to uglavnom mnogo kompliciranije i obično skuplje, a ovisi o procjeni i nizu faktora...
Uglavnom, svi su nam nudili financijski leasing, a kod nekih je to i jedina mogućnost za fizičku osobu.
Visina učešća
Važna stavka je i učešće, a ono je kod većine leasing kuća između 25 i 30 posto, dok je samo u nekim situacijama 20 posto. Davatelji leasinga obično određuju taj minimalni dio, ali primatelj može odrediti i veće učešće. Koliko smo uspjeli razumjeti između redaka, leasing kuće su izračunale da visina učešća od 30-ak posto uglavnom pokriva mogući pad vrijednosti plovila u raznim problematičnim situacijama, pa su tako osigurani.
Banke znaju da u praksi proizvođači plovila traže određene svote kao jamstvo kupnje broda, pa se ta učešća daju proizvođačima ili direktno od kupca ili preko banke. Uglavnom, svi bankari su vrlo oprezni i novac se daje tek kad je isporuka broda sigurna.
Većina leasing kuća radi s novim plovilima, ali neke mogu kreditirati i nabavu rabljenih. No plovilo mora biti takvo da ne smije biti starije od 10 godina na dan kada istječe leasing. Primjerice, ako je leasing na pet godina, rabljeno plovilo mora biti mlađe od pet godina. Za polovna plovila traži se i nešto više učešće, obično dodatnih pet posto, a i kamate mogu biti nešto veće.
Dobna granica
Kod nekih leasing kuća ima još jedno dobno ograničenje. Ono se odnosi na vlasnika plovila, odnosno korisnika leasinga. I za njih je određena dobna granica. Ne smije imati više od 65 godina, na dan isteka leasinga. Primjerice, tražitelji leasinga na pet godina ne smiju biti stariji od 60 godina...
Za odobrenje leasinga traže se i jamstva. Tražitelj mora imati dovoljno velika primanja da pokrije ratu leasinga nakon što se od mjesečnog prihoda odbije onaj dio od 3800 kuna, koliko j minimalno i nedodirljivo. Ako to nije pokriveno, potreban je jamac. Moguća su i sudužništva više osoba da se pokrije sigurnost otplate leasinga.
Prezenirane ponude dobili smo obilazeći leasing kuće, pa ih na navodimo ponajprije kao orijentacijski okvir za sve one koji planiraju kupiti brod, a u tom procesu žele razmotriti sve moguće opcije kupnje i plaćanja
Ponude i izračuni: S LEASING
Prvu ponudu donosimo kompletnu a ostale, zbog prostora, u najvažnijim stavkama:
S LEASING
Nominalna kamata ne sve leasing oblike je 5,50 posto, promjenjljiva je i obračunava se prema referentnoj stopi Euribora tromjesečno.
---------------------------------------------------------------------------------
Leasing za brod od 50.000 eura
- vrijednost objekta leasinga s PDV 50.000 eura
- učešće (30 posto) 15.000 eura
- otkupna rata 1 posto 500,00 eura
--------------------------
- leasing rata 661,28 eura
- ukupno leasing rate za otplatiti 40.176,80 eura
- trošak obrade (0,75) 375,00 eura
- ukupno naknada za leasing 55.551,00 eur
--------------------------
plaćanje na početku (učešće + trošak obrade) 15.375 eura
---------------------------------------------------------------------------------
Leasing za brod od 100.000 eura
- vrijednost objekta leasinga s PDV 100.000 eura
- učešće (30 posto) 30.000 eura
- otkupna rata 1 posto 1000 eura
-----------------------------
- leasing rata 1322,56 eura
- ukupno leasing rate za otplatiti 80.353,60 eura
- trošak obrade (0,75) 750,00 eura
- ukupno naknada za leasing 111.103,60 eura
-------------------------------
plaćanje na početku (učešće + trošak obrade) 30.750 eura
OTP LEASING
OTP ima najzanimljiviji raspon kamata od 0 do 5,45 posto!!! Učešća su od 20 do 25 posto.
Ako se plovilo kupuje preko tvrtke Nautika Nava iz Splita, oni u suradnji s OTP-om sufinaciraju kamate pa su one između 0 i 1,99 posto!!!
Klasični leasing je 5,45 posto kamate. Preko Nave za brod od 50.000 eura, uz uplatu 20 posto učešća odmah i na rok otplate do tri godine kamata je 0. Mjesečna rata je u tom slučaju 1.108,33 eura.
Pri sklapanju ugovora treba platiti 10.500 eura (učešće + troškovi obrade). Ukupna naknada za leasing je na kraju 50.499,88 eura. Troškovi obrade su 500 eura. Za brod preko Nave od 100.000 eura pod tim uvjetima mjesečna rata je 2.219,44 eura. Pri sklapanju ugovora treba uplatiti 21.000 eura.
Ukupna naknada za leasing ispada 100.999,84 eura. Trošak obrade 1000 eura. Preko Nave na rok do pet godina kamata je 1,99 posto.
Za brod od 50.000 eura tada mjesečna rata iznosi 699,35 eura. Pri sklapanju ugovora se plaća 10.500 eura. Ukupna naknada za leasing tako pod ovim uvjetima iznosi 52.561 euro. Troškovi obrade su 500 eura.
Za brod od 100.000 eura, pod istim uvjetima mjesečna rata je, 1.400,28 eura. Pri sklapanju ugovora plaća se 21.000 eura. Ukupna naknada zaovaj leasing iznosi na koncu 105.116,80 eura. Trošak obrade 1000 eura.
Ako se brod ne kupuje preko Nautike Nava, pa nisu sufinancirane kamate, one iznose 5,45 posto, a učešće je u tom slučaju 25 posto. Za brod od 50.000 eura pod tim uvjetima, na pet godina, rata je 713,97 eura. Pri sklapanju ugovora plaća se 13.000 eura. Ukupna naknada za leasing je 55.938,20 eura. Troškovi obrade su 500 eura.
Za brod od 100.000 eura pod istim uvjetima na pet godina mjesečna rata je 1.429,40 eura. Kod sklapanja ugovora treba izdvojiti 26.000 eura. Ukupna naknada za leasing iznosi 111.864 eura. Troškovi obrade su 1000 eura.
SG LEASING
Učešće 25 posto. Godišnja kamatna stopa 4,99 eura.
Za brod od 50.000 eura, na pet godina, mjesečna rata je 706,03 eura. Trošak obrade je 375 eura. Učešće plus trošak obrade kao i kod svih plaćaju se na početku po sklapanju ugovora, a prije ispruke i iznosi 12.875 eura.
Ukupan iznos leasinga na kraju je 55.336,80 eura. Za brod od 100.000 eura, na pet godina, mjesečna rata je 1.413,53 eura. Trošak obrade iznosi 750 eura.
Plaćanje prije isporuke 25.750 eura. Ukupan iznos leasinga na kraju je 110.661,80 eura.
PBZ LEASING
Učešće je 25 posto. Kamatna stopa 5,30 posto Za brod od 50.000 eura, na pet godina, mjesečna rata je 712,11 eura. Ukupni iznos naknada koje će vratiti korisnik leasinga ispada 55.526,38 eura.
Prije preuzimanja plovila treba se platiti 12.750 eura učešće + troškovi obrade). Jednokratni trošak obrade 250 eura.
Za brod od 100.000 eura mjesečna rata je 1.424,94 eura. Ukupni iznos naknade koji će do kraja otplate vratiti korisnik je 111.046,62 eura.
Prije preuzimanja platiti 25.500 eura. Trošak obrade 500 eura.
RAIFFEISEN LEASING
Učešće je 30 posto. Kamata je promjenjiva i iznosi 5,30 posto.
Za brod od 50.000 eura mjesečna rata je 660,94 eura. Prije preuzimanja treba platiti 15.375 eura (učešće+troškovi obrade). Trošak obrade je 375 eura.
Za brod od 100.000 eura, mjesečna rata je 1.323,33 eura. Prije preuzimanja treba uplatiti 30.750 eura. Trošak obrade 750 eura.
HODOGRAM LEASINGA
Primatelj leasinga obavlja direktne pregovore s dobavljačem plovila (dogovor oko modela plovila, opreme, cijene, roka isporuke i uvjeta plaćanja). Leasing kuća dostavlja ponudu za financiranje na bazi ponude koju je primatelj leasinga usuglasio s dobavljačem.
Ako je ponuda za financiranje prihvatljiva, primatelj leasinga dostavlja dokumentaciju potrebnu za odobrenje leasinga. Nakon odobrenja leasinga, potpisuje se leasing ugovor pa primatelj leasinga nakon toga može potvrditi narudžbu dobavljaču plovila. Leasing kuća plaća dobavljaču plovilo po izvršenoj isporuci, odnosno po ispostavljenom računu za plovilo i potpisanom zapisniku o primopredaji.
Neposredno prije toga klijent uplaćuje učešće prema leasing kući i otvara osiguranje za plovilo. Prva leasing rata je prvog radnog dana u mjesecu koji prethodi isporuci (npr. isporuka je izvršena 15. svibnja, pa prva leasing rata dospijeva 1. lipnja).
ZA DOBRE KLIJENTE DOGOVOR O KAMATI
Ponuđene kamate bile su uglavnom slične, no kako smo se pojavljivali kao kupci dvaju brodova ukupno vrijednih više od milijun kuna, pokušali smo provjeriti je li moguće što dogovoriti za dobre kupce.
Referenti i manji šefovi s kojim smo dogovarali uvjete rekli su nam da oni nemaju takve ovlasti, a na naše inzistiranje, od nekih smo doznali kako je o tome ipak moguće razgovarati s višim šefovima.
Kod nas to u ovoj fazi još nije bilo u igri, jer se radilo o prethodnim zahtjevima i tek prvim oglednim izračunima leasinga, dok se sa šefovima o kamatama može eventualno razgovarati tek kad posao dođe u završnu fazu. Kako bilo, takve mogućnosti očito postoje jer svi žele privući dobre klijente.
CIJENA ODUSTAJANJA OD LEASINGA
Zanimali smo se i za mogućnost eventualnog odustanka od broda u tijeku leasing razdoblja iskrsnu li neki nepredviđeni problemi. To je moguće, ali je uvijek pomalo rizično i ovisi kako će se stvari razviti, budući da su se banke i tu prilično dobro osigurale (što je i normalno s njihove točke gledišta).
U tom slučaju plaća se određeni postotak troška, najčešće od oko četiri posto. To se dodaje na vrijednost neotplaćenog dijela leasinga i po toj se cijeni brod prodaje.
Za korisnika leasinga obveze se okončavaju tek kada se plovilo proda. Ako se postigne cijena manja od one koju je još trebalo otplatiti plus troškovi raskida, to pada na teret korisnika leasinga. U slučaju veće svote, to ostaje banci...
Čini nam se da je u takvim slučajevima najbolje ako korisnik sam može naći kupca i prodati brod u dogovoru s bankom.
Zanimala nas je i mogućnost prijevremene otplate leasinga. I to je moguće, no zaključili smo da se to baš i ne isplati, a ako bi se ipak išlo u takav aranžman, onda ne kasnije od treće godine.
Za sudjelovanje u komentarima je potrebna prijava, odnosno registracija ako još nemaš korisnički profil....